Apakah Kos yang Perlu Anda Sediakan Selain Wang Pendahuluan?

Ramai pembeli rumah di Malaysia hanya memberi tumpuan kepada wang pendahuluan (down payment) apabila merancang untuk membeli hartanah.

Namun, wang pendahuluan hanyalah salah satu daripada keseluruhan kos yang terlibat dalam pembelian sesebuah rumah.

Hakikatnya, terdapat beberapa perbelanjaan tambahan yang perlu disediakan oleh pembeli sebelum menerima kunci hartanah baharu mereka. Kegagalan merancang untuk kos-kos ini boleh menyebabkan tekanan kewangan pada kemudian hari.

Dalam artikel ini, kami akan menghuraikan kos-kos biasa yang perlu anda sediakan selain wang pendahuluan apabila membeli hartanah di Malaysia.

1. Wang Pendahuluan

Wang pendahuluan biasanya adalah:

• 10% daripada harga hartanah

Sebagai contoh:

10% × RM500,000 = RM50,000

Jika bank membiayai 90% daripada nilai hartanah, anda perlu menyediakan baki 10% tersebut terlebih dahulu.

Sesetengah pemaju mungkin menawarkan rebat atau kempen penyerapan kos sebahagian, tetapi pembeli masih perlu menyediakan simpanan tunai yang mencukupi.

2. Yuran Guaman Perjanjian Jual Beli (SPA)

Apabila membeli hartanah, peguam akan menyediakan Perjanjian Jual Beli (Sale & Purchase Agreement, SPA).

Ini melibatkan:

• Yuran profesional guaman

• Fi disbursement

• Kos pentadbiran

Yuran guaman adalah berdasarkan skala yang ditetapkan di Malaysia dan biasanya meningkat mengikut nilai hartanah.

Kos Berkaitan SPA yang Lazim

• Yuran guaman

• Duti setem

• Disbursement lain-lain

Kos ini biasanya perlu dibayar pada peringkat awal proses pembelian.

3. Yuran Guaman Perjanjian Pinjaman

Selain SPA, anda juga perlu menyediakan dokumentasi guaman untuk pinjaman perumahan.

Ini termasuk:

• Penyediaan perjanjian pinjaman

• Semakan dokumentasi guaman

• Pemprosesan guaman berkaitan bank

Kos Lazim yang Terlibat

• Yuran guaman pinjaman

• Duti setem pinjaman

• Disbursement

Ramai pembeli memandang rendah kos ini.

4. Duti Setem

Duti setem perlu dibayar untuk:

• SPA

• Perjanjian pinjaman

• Memorandum Pindah Milik (MOT) bagi hartanah tertentu

Jumlah yang perlu dibayar bergantung kepada:

• Nilai hartanah

• Jumlah pinjaman

Bagi hartanah bernilai tinggi, duti setem boleh menjadi satu perbelanjaan yang besar.

Kerajaan Malaysia kadangkala memperkenalkan pengecualian atau insentif duti setem untuk pembeli rumah pertama, jadi penting untuk menyemak dasar kerajaan semasa.

5. Yuran Penilaian Hartanah

Bagi hartanah subsale, bank mungkin memerlukan penilaian hartanah sebelum meluluskan pembiayaan.

Penilai profesional akan menilai:

• Nilai pasaran

• Keadaan hartanah

• Transaksi hartanah yang setanding

Yuran penilaian berbeza mengikut nilai hartanah.

Sesetengah bank mungkin menanggung sebahagian daripada kos penilaian semasa promosi tertentu.

6. Insurans Pinjaman Perumahan (MRTA / MLTA)

Bank mungkin mencadangkan perlindungan insurans pinjaman seperti:

• MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance)

• MLTA (Mortgage Level Term Assurance)

Pelan ini membantu melindungi pinjaman sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal menyeluruh.

Perbezaan Utama

• Perlindungan MRTA berkurangan dari semasa ke semasa

• MLTA mengekalkan jumlah perlindungan yang tetap dan mungkin mempunyai nilai tunai

Bergantung kepada pakej:

• Kos insurans mungkin dibayar secara sekaligus

• Atau dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman

7. Yuran Tempahan (Booking Fee)

Sebelum menandatangani SPA, pembeli mungkin perlu membayar yuran tempahan untuk mengunci hartanah tersebut.

Bagi hartanah subsale, jumlah ini biasanya:

• 2% hingga 3% daripada harga hartanah

Jumlah tersebut biasanya akan ditolak daripada wang pendahuluan keseluruhan kemudian.

Pastikan dokumentasi yang lengkap diberikan sebelum membuat sebarang pembayaran.

8. Kos Renovasi dan Kelengkapan Rumah

Salah satu kos yang paling kerap diabaikan ialah renovasi.

Selepas membeli rumah, ramai pembeli masih perlu menyediakan bajet untuk:

• Perabot

• Peralatan elektrik

• Langsir

• Lampu

• Kabinet

• Penyaman udara

• Kerja renovasi kecil

Bergantung kepada keadaan hartanah, kos renovasi boleh mencecah daripada beberapa ribu ringgit sehingga jumlah yang lebih besar.

9. Kos Perpindahan

Berpindah ke rumah baharu juga melibatkan perbelanjaan tambahan seperti:

• Perkhidmatan lori pindah rumah

• Pembersihan rumah

• Deposit utiliti

• Pemasangan internet

• Pembaikan kecil

Kos-kos ini mungkin kelihatan kecil secara individu, tetapi boleh bertambah dengan cepat.

10. Yuran Penyelenggaraan dan Dana Penyelenggaraan (Sinking Fund)

Bagi kondominium, apartmen dan kediaman servis, pemilik biasanya perlu membayar:

• Yuran penyelenggaraan bulanan

• Sumbangan dana penyelenggaraan (sinking fund)

Bayaran ini membantu mengekalkan:

• Keselamatan

• Kemudahan bersama

• Penyelenggaraan bangunan

• Kawasan umum

Jumlah bayaran bergantung kepada:

• Jenis hartanah

• Kemudahan yang disediakan

• Saiz unit

11. Deposit Utiliti

Anda juga mungkin perlu menyediakan deposit untuk:

• Elektrik

• Air

• Pembetungan

• Internet

Deposit ini biasanya diperlukan apabila utiliti dipindahkan ke atas nama anda.

12. Simpanan Kecemasan

Ramai pembeli rumah menggunakan hampir semua simpanan mereka untuk pembelian hartanah dan terlupa tentang simpanan kecemasan.

Keadaan ini boleh menjadi berisiko sekiranya berlaku perbelanjaan tidak dijangka selepas berpindah masuk.

Penting untuk mengekalkan:

• Simpanan kecemasan

• Aliran tunai bulanan yang stabil

• Dana simpanan untuk pembaikan atau gangguan pendapatan sementara

Pembelian hartanah tidak sepatutnya menyebabkan anda berada dalam keadaan kewangan yang terlalu ketat.

Tips untuk Persediaan Kewangan yang Lebih Baik

Sebelum Membeli Hartanah:

• Kira keseluruhan kos permulaan anda

• Bina simpanan kecemasan

• Elakkan mengambil komitmen kewangan yang berlebihan

• Bandingkan pakej pinjaman dengan teliti

• Fahami komitmen bulanan jangka panjang

Perancangan awal boleh membantu mengurangkan tekanan kewangan pada masa hadapan.

Kesimpulan

Apabila membeli rumah di Malaysia, wang pendahuluan hanyalah sebahagian daripada keseluruhan komitmen kewangan yang perlu disediakan.

Yuran guaman, duti setem, kos renovasi, caj penyelenggaraan dan simpanan kecemasan merupakan faktor penting yang juga perlu diberi perhatian oleh pembeli.

Memahami keseluruhan kos pemilikan rumah dapat membantu anda merancang bajet dengan lebih tepat, mengelakkan kejutan kewangan, dan membuat keputusan hartanah dengan lebih yakin.

Jika anda tidak pasti tentang kemampuan kewangan atau anggaran kos permulaan yang perlu disediakan, mendapatkan nasihat daripada penasihat pinjaman perumahan lebih awal boleh membantu anda membuat persediaan yang lebih baik dalam perjalanan membeli rumah.