CCRIS & CTOS Dijelaskan: Bagaimana Ia Mempengaruhi Kelulusan Pinjaman Anda

Apabila memohon pinjaman perumahan di Malaysia, ramai orang hanya memberi tumpuan kepada gaji, wang pendahuluan atau kadar faedah. Namun, salah satu faktor paling penting yang dinilai oleh bank ialah profil kredit anda — terutamanya rekod CCRIS dan CTOS anda.

Memahami bagaimana sistem ini berfungsi boleh membantu meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan bagi pinjaman perumahan, pembiayaan semula (refinancing), pinjaman kenderaan, atau bahkan kad kredit.

Dalam artikel ini, kami menerangkan apa itu CCRIS dan CTOS, bagaimana bank menggunakannya, serta perkara yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan kelayakan pinjaman anda.

Apakah Itu CCRIS?

CCRIS ialah singkatan bagi Central Credit Reference Information System.

Ia merupakan sistem yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia yang mengumpul dan menyimpan rekod pinjaman anda daripada institusi kewangan di Malaysia.

CCRIS sendiri tidak menentukan sama ada pinjaman anda diluluskan atau ditolak. Sebaliknya, ia menyediakan maklumat sejarah pembayaran balik kewangan anda kepada pihak bank.

Laporan CCRIS anda biasanya merangkumi:

• Pinjaman perumahan

• Pinjaman kenderaan

• Pinjaman peribadi

• Kad kredit

• Pinjaman PTPTN

• Pinjaman perniagaan

• Rekod pembayaran balik

• Baki tertunggak

• Ansuran bulanan

Apa yang Bank Lihat dalam CCRIS?

Salah satu bahagian yang paling penting ialah sejarah pembayaran balik anda.

Anda mungkin akan melihat nombor seperti:

Bulan	Status
Jan	0
Feb	0
Mac	1

Nombor tersebut menunjukkan berapa bulan bayaran anda tertunggak.

Sebagai contoh:

• “0” = Bayaran dibuat tepat pada masanya

• “1” = Tertunggak selama 1 bulan

• “2” = Tertunggak selama 2 bulan

Bayaran lewat yang kerap merupakan salah satu petunjuk risiko utama kepada pihak bank.

Walaupun pendapatan anda tinggi, rekod pembayaran balik yang lemah boleh mengurangkan peluang kelulusan pinjaman.

Apakah Itu CTOS?

CTOS ialah sebuah agensi pelaporan kredit swasta di Malaysia.

Berbeza dengan CCRIS, CTOS juga boleh mengandungi rekod undang-undang dan kewangan yang tersedia kepada umum seperti:

• Rekod kebankrapan

• Kes mahkamah

• Rujukan perdagangan (trade references)

• Jawatan pengarah syarikat

• Akaun yang memerlukan perhatian khas (special attention accounts)

Bank sering menggunakan CTOS bersama CCRIS untuk menilai tahap kebolehpercayaan kewangan seseorang peminjam.

CCRIS vs CTOS: Apakah Perbezaannya?

CCRIS	CTOS
Diuruskan oleh Bank Negara Malaysia	Agensi pelaporan kredit swasta
Menunjukkan rekod pembayaran balik daripada institusi kewangan	Mengandungi rekod undang-undang dan kewangan
Fokus kepada kemudahan perbankan	Mengandungi maklumat kredit yang lebih menyeluruh
Tiada skor kredit	Mungkin mengandungi skor kredit atau laporan CTOS

Kedua-duanya memainkan peranan penting semasa proses permohonan pinjaman.

Bagaimana CCRIS dan CTOS Mempengaruhi Kelulusan Pinjaman Perumahan Anda?

Bank biasanya akan menilai beberapa faktor utama:

1. Tingkah Laku Pembayaran Balik

Bayaran yang dibuat tepat pada masanya secara konsisten akan meningkatkan profil kewangan anda.

Bayaran lewat, terutamanya yang berlaku baru-baru ini, boleh mengurangkan peluang kelulusan.

2. Jumlah Hutang Sedia Ada

Bank akan menilai keseluruhan komitmen kewangan anda termasuk:

• Pinjaman kenderaan

• Pinjaman peribadi

• Kad kredit

• Pinjaman perumahan sedia ada

Komitmen yang tinggi boleh meningkatkan DSR (Debt Service Ratio) dan mengurangkan kemampuan kewangan anda.

3. Penggunaan Kad Kredit

Penggunaan had kad kredit yang terlalu tinggi secara kerap boleh menunjukkan tekanan kewangan.

Walaupun anda membuat bayaran tepat pada masanya, kadar penggunaan yang tinggi boleh memberi kesan negatif kepada profil kredit anda.

4. Kekerapan Permohonan Pinjaman

Memohon terlalu banyak pinjaman dalam tempoh yang singkat boleh menimbulkan kebimbangan kepada bank.

Bank mungkin menganggap ia sebagai petanda kesukaran kewangan atau kecenderungan untuk berhutang secara berlebihan.

5. Rekod Undang-Undang atau Kebankrapan

Tindakan undang-undang atau rekod kebankrapan dalam CTOS boleh memberi kesan besar kepada peluang kelulusan.

Sesetengah bank mungkin menolak permohonan secara automatik bergantung kepada tahap keseriusan isu tersebut.

Sebab-Sebab Biasa Rakyat Malaysia Ditolak Pinjaman

Antara masalah yang sering berlaku ialah:

• Bayaran kad kredit lewat

• Bayaran PTPTN yang tertunggak

• Terlalu banyak pinjaman peribadi

• Baki kad kredit yang tinggi

• Terlalu banyak permohonan pinjaman

• Pinjaman yang baru distruktur semula

• Rekod pembayaran balik yang tidak konsisten

Cara Meningkatkan Rekod CCRIS dan CTOS Anda

Bayar Semua Komitmen Tepat Pada Masanya

Konsistensi lebih penting daripada membuat bayaran besar sekali-sekala.

Cuba kekalkan rekod pembayaran yang bersih sekurang-kurangnya 6 hingga 12 bulan sebelum memohon pinjaman perumahan.

Kurangkan Penggunaan Kad Kredit

Elakkan menggunakan sebahagian besar daripada had kredit yang tersedia.

Tahap penggunaan yang lebih rendah biasanya dilihat lebih positif oleh pihak bank.

Elakkan Pinjaman Peribadi yang Tidak Perlu

Terlalu banyak pinjaman peribadi boleh mengurangkan kapasiti pinjaman anda.

Bank mungkin melihatnya sebagai tanda tekanan kewangan.

Selesaikan Bayaran Tertunggak

Jika anda mempunyai akaun yang tertunggak, selesaikannya secepat mungkin.

Trend pembayaran balik yang baik dalam tempoh terkini boleh membantu memperbaiki profil kredit anda dari semasa ke semasa.

Elakkan Memohon Terlalu Banyak Pinjaman Serentak

Setiap permohonan pinjaman boleh meninggalkan rekod.

Terlalu banyak permohonan dalam tempoh yang singkat boleh memberi kesan negatif kepada penilaian bank.

Adakah Anda Masih Boleh Mendapat Kelulusan Jika CCRIS atau CTOS Kurang Baik?

Ya — bergantung kepada tahap keseriusan masalah tersebut.

Setiap bank mempunyai tahap toleransi risiko yang berbeza. Dalam sesetengah keadaan:

• Pendapatan yang kukuh boleh membantu

• DSR yang lebih rendah boleh meningkatkan peluang

• Permohonan bersama (joint application) boleh mengukuhkan kelayakan

• Dokumen sokongan tambahan mungkin membantu

Walau bagaimanapun, masalah pembayaran balik yang serius atau rekod undang-undang biasanya akan menjadikan kelulusan lebih sukar.

Kesimpulan

Rekod CCRIS dan CTOS memainkan peranan yang sangat penting dalam menentukan sama ada pinjaman anda diluluskan atau tidak.

Berita baiknya ialah profil kredit boleh diperbaiki dari semasa ke semasa melalui disiplin kewangan yang konsisten.

Sebelum memohon pinjaman perumahan, adalah penting untuk:

• Menyemak laporan CCRIS dan CTOS anda

• Memastikan tiada bayaran lewat atau kesilapan dalam laporan

• Mengurangkan hutang yang tidak perlu

• Meningkatkan konsistensi pembayaran balik

Di Megax Mortgage, kami membantu rakyat Malaysia menilai kelayakan pinjaman, mengukur kemampuan kewangan, dan membandingkan pilihan pinjaman perumahan yang sesuai berdasarkan profil kewangan mereka.