Pendapatan Tidak Tetap? Begini Cara Bank Sebenarnya Menilai Anda

Ramai rakyat Malaysia beranggapan bahawa mendapatkan pinjaman perumahan adalah mustahil jika pendapatan mereka tidak konsisten.

Situasi ini amat biasa berlaku dalam kalangan:

• Individu yang bekerja sendiri

• Pemilik perniagaan

• Freelancer

• Individu yang menerima pendapatan berasaskan komisen

• Ejen hartanah

• Ejen insurans

• Pekerja gig

• Pencipta kandungan (content creator)

Hakikatnya, bank meluluskan pinjaman untuk peminjam yang mempunyai pendapatan tidak tetap setiap hari.

Walau bagaimanapun, proses penilaian biasanya berbeza berbanding pekerja yang menerima gaji tetap.

Dalam artikel ini, kami menerangkan bagaimana bank di Malaysia sebenarnya menilai peminjam yang mempunyai pendapatan tidak tetap dan perkara yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman anda.

Mengapa Bank Lebih Berhati-hati dengan Pendapatan Tidak Tetap

Dari perspektif bank, kebimbangan utama adalah kestabilan pendapatan.

Bagi pekerja bergaji, bank biasanya boleh bergantung kepada:

• Gaji bulanan yang tetap

• Caruman KWSP

• Surat pengesahan majikan

• Slip gaji

Bagi individu yang bekerja sendiri atau menerima pendapatan berasaskan komisen, pendapatan mungkin berubah-ubah setiap bulan.

Oleh sebab itu, bank selalunya akan menilai keseluruhan tingkah laku kewangan dan tahap konsistensi seseorang, bukannya hanya bergantung kepada pendapatan bagi satu bulan tertentu.

Apa yang Sebenarnya Dinilai oleh Bank?

1. Penyata Bank

Penyata bank merupakan salah satu dokumen paling penting bagi individu yang mempunyai pendapatan tidak tetap.

Bank ingin melihat:

• Aliran masuk wang yang konsisten

• Transaksi perniagaan yang stabil

• Baki akaun yang sihat

• Corak pendapatan yang tetap

Walaupun pendapatan anda berubah setiap bulan, konsistensi dalam jangka masa panjang adalah lebih penting daripada mempunyai satu bulan dengan pendapatan yang sangat tinggi.

Sebagai contoh:

• RM8,000 hingga RM12,000 sebulan secara konsisten mungkin dilihat lebih baik berbanding

• RM30,000 pada satu bulan dan RM0 pada bulan berikutnya

2. Rekod Cukai Pendapatan

Bank di Malaysia sangat menitikberatkan pendapatan yang diisytiharkan secara rasmi.

Dokumen yang biasa diminta termasuk:

• Borang BE

• Borang B

• Resit bayaran cukai

• Borang EA (jika berkenaan)

Rekod cukai yang kukuh boleh meningkatkan kredibiliti pemohon dengan ketara.

Sesetengah individu memperoleh pendapatan yang tinggi tetapi mengisytiharkan pendapatan bercukai yang rendah, yang boleh mengurangkan jumlah pinjaman yang layak diperoleh.

3. Jenis dan Kestabilan Perniagaan

Bagi pemilik perniagaan atau freelancer, bank mungkin akan menilai:

• Tempoh perniagaan beroperasi

• Kestabilan industri

• Pendaftaran perniagaan

• Konsistensi pelanggan

• Trend pendapatan

Secara amnya, perniagaan yang telah beroperasi sekurang-kurangnya 1 hingga 2 tahun akan dipandang lebih positif oleh bank.

4. Debt Service Ratio (DSR)

DSR merupakan salah satu faktor paling penting yang mempengaruhi kelulusan pinjaman.

Bank akan mengira sama ada pendapatan anda mampu menampung komitmen bulanan dengan selesa.

Ini biasanya merangkumi:

• Pinjaman perumahan sedia ada

• Pinjaman kenderaan

• Pinjaman peribadi

• Kad kredit

• Pinjaman PTPTN

Semakin rendah komitmen kewangan anda, semakin kuat kelayakan pinjaman anda.

5. Rekod CCRIS dan CTOS

Walaupun mempunyai pendapatan tidak tetap, rekod pembayaran balik yang baik boleh memberikan kelebihan yang besar.

Bank biasanya lebih cenderung kepada peminjam yang:

• Membayar komitmen tepat pada masanya

• Menggunakan kad kredit secara sihat

• Mengelakkan penggunaan pinjaman peribadi yang berlebihan

• Mempunyai rekod CCRIS yang bersih

Sejarah pembayaran balik yang baik kadangkala boleh membantu mengimbangi kebimbangan berkaitan ketidakstabilan pendapatan.

6. Simpanan dan Rizab Tunai

Mempunyai simpanan dapat meningkatkan keyakinan bank terhadap permohonan anda.

Ia menunjukkan disiplin kewangan serta persediaan menghadapi kecemasan.

Bagi individu yang mempunyai pendapatan tidak tetap, simpanan yang sihat boleh mengukuhkan keseluruhan profil permohonan.

Kesilapan Biasa yang Menjejaskan Peluang Kelulusan

Mencampurkan Transaksi Peribadi dan Perniagaan

Ramai individu yang bekerja sendiri menggunakan akaun bank yang sama untuk semua urusan.

Ini menyukarkan proses penilaian pendapatan oleh pihak bank.

Mengasingkan akaun peribadi dan akaun perniagaan dapat menghasilkan rekod kewangan yang lebih jelas.

Mengisytiharkan Pendapatan yang Terlalu Rendah untuk Tujuan Cukai

Sesetengah individu cuba mengurangkan cukai dengan mengisytiharkan pendapatan yang lebih rendah.

Namun, pendapatan yang diisytiharkan rendah juga boleh mengurangkan kelayakan pinjaman.

Bank biasanya sangat bergantung kepada pendapatan yang didokumenkan dan diisytiharkan secara rasmi.

Kerap Menerima Transaksi Tunai Tanpa Rekod yang Jelas

Perniagaan yang banyak menggunakan transaksi tunai tanpa dokumentasi yang lengkap mungkin menghadapi kesukaran semasa proses pengesahan pendapatan.

Bank biasanya lebih menyukai transaksi yang boleh dikesan.

Memohon Pinjaman Sejurus Selepas Pendapatan Menurun

Jika trend pendapatan anda menunjukkan penurunan yang ketara baru-baru ini, peluang kelulusan mungkin menjadi lebih mencabar.

Dalam sesetengah keadaan, menunggu beberapa bulan untuk membina semula rekod kewangan yang lebih kukuh mungkin membantu.

Tips untuk Meningkatkan Peluang Kelulusan

Kekalkan Aliran Masuk Wang yang Konsisten

Cuba masukkan pendapatan ke dalam akaun bank secara berkala berbanding menerima deposit besar secara tidak menentu.

Konsistensi adalah faktor yang sangat penting.

Simpan Dokumentasi Kewangan yang Lengkap

Dokumen penting mungkin termasuk:

• Penyata bank

• Rekod pemfailan cukai

• Dokumen pendaftaran perniagaan

• Invois atau penyata komisen

Semakin lengkap dokumentasi anda, semakin mudah proses penilaian oleh pihak bank.

Kurangkan Komitmen Kewangan Sedia Ada

Komitmen yang lebih rendah membantu memperbaiki DSR dan meningkatkan kemampuan kewangan.

Ini boleh meningkatkan peluang kelulusan dengan ketara.

Bina Rekod CCRIS yang Kukuh

Pastikan semua komitmen dibayar tepat pada waktunya secara konsisten.

Rekod pembayaran balik yang baik kekal sebagai salah satu faktor paling penting dalam penilaian pinjaman.

Berurusan dengan Beberapa Bank

Setiap bank mempunyai polisi kredit dan tahap toleransi risiko yang berbeza.

Sesetengah bank lebih fleksibel terhadap pemohon yang bekerja sendiri atau menerima pendapatan berasaskan komisen.

Adakah Individu Bekerja Sendiri Masih Boleh Mendapatkan Jumlah Pinjaman yang Tinggi?

Ya — ramai rakyat Malaysia yang bekerja sendiri berjaya memperoleh pinjaman perumahan yang besar.

Kuncinya adalah membuktikan:

• Konsistensi pendapatan

• Kestabilan kewangan

• Rekod pembayaran balik yang sihat

• Aliran tunai yang mampan

Dalam sesetengah kes, individu yang bekerja sendiri mungkin layak mendapat jumlah pinjaman yang lebih tinggi berbanding pekerja bergaji kerana mereka mempunyai pendapatan keseluruhan yang lebih tinggi.

Kesimpulan

Mempunyai pendapatan tidak tetap tidak bermaksud permohonan pinjaman anda akan ditolak secara automatik.

Bank di Malaysia menilai lebih daripada sekadar gaji tetap. Mereka turut melihat kekuatan kewangan keseluruhan, rekod pembayaran balik, dokumentasi kewangan dan tahap konsistensi anda.

Jika anda menyediakan rekod kewangan dengan baik, mengekalkan rekod CCRIS yang sihat dan menyusun permohonan dengan betul, peluang kelulusan pinjaman anda boleh meningkat dengan ketara.

Di Megax Mortgage, kami membantu individu yang bekerja sendiri, pemilik perniagaan dan penerima pendapatan berasaskan komisen menilai kelayakan pinjaman serta membandingkan pilihan bank yang sesuai berdasarkan profil kewangan mereka.