Berapa Banyak Pinjaman LPPSA yang Saya Boleh Dapat? Kelayakan & Amaun Pembiayaan Dijelaskan

Jika anda seorang penjawat awam yang sedang merancang untuk membeli rumah, antara soalan pertama yang mungkin terlintas ialah:

Berapa banyak pinjaman LPPSA yang saya boleh dapat?

Mengetahui anggaran kelayakan pinjaman LPPSA sebelum anda mula mencari hartanah dapat membantu anda menetapkan bajet yang lebih realistik dan mengelakkan daripada memilih rumah yang sukar dibiayai kemudian.

Walau bagaimanapun, jumlah pembiayaan LPPSA bukan ditentukan berdasarkan gaji semata-mata. Gaji pokok, elaun tetap yang layak, potongan wajib, komitmen hutang sedia ada, tempoh pembiayaan dan hartanah itu sendiri boleh mempengaruhi jumlah akhir yang diluluskan.

Dalam panduan ini, kami menerangkan bagaimana kelayakan pembiayaan LPPSA dikira, faktor yang mempengaruhi jumlah pembiayaan, dan mengapa jumlah pembiayaan akhir yang diluluskan mungkin berbeza daripada anggaran kelayakan anda.

Bagaimanakah LPPSA Mengira Kelayakan Pinjaman Anda?

LPPSA menggunakan beberapa syarat kemampuan kewangan apabila menilai jumlah pembiayaan perumahan yang mungkin anda layak peroleh.

Berdasarkan kaedah pengiraan kelayakan LPPSA semasa:

• Ansuran bulanan secara amnya tidak boleh melebihi 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap yang layak.

• Jumlah hutang secara amnya tidak boleh melebihi 80% daripada pendapatan bersih.

• Gaji bersih secara amnya mestilah sekurang-kurangnya 20% daripada pendapatan kasar.

Ini bermakna LPPSA tidak hanya melihat gaji anda dan menetapkan satu jumlah pembiayaan secara terus.

Komitmen kewangan dan potongan sedia ada anda juga memainkan peranan.

Apakah yang Dianggap Sebagai Pendapatan Bersih oleh LPPSA?

Bagi tujuan kelayakan LPPSA, pendapatan bersih secara amnya dikira seperti berikut:

Gaji Pokok + Elaun Tetap yang Layak – Potongan Wajib

Perkara ini penting kerana jumlah yang tertera sebagai jumlah pendapatan bulanan anda mungkin tidak sama dengan jumlah yang digunakan LPPSA ketika menilai kelayakan pembiayaan.

LPPSA membezakan antara pendapatan yang layak, potongan wajib dan potongan lain semasa menilai sesuatu permohonan.

Oleh itu, dua orang penjawat awam yang menerima gaji kasar yang sama tidak semestinya layak mendapat jumlah pembiayaan yang sama.

Apakah Peraturan 60% untuk LPPSA?

Salah satu syarat utama kelayakan LPPSA ialah ansuran bulanan pembiayaan perumahan secara amnya tidak boleh melebihi 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap yang layak.

Sebagai contoh, andaikan:

Gaji pokok + elaun tetap yang layak = RM5,000

60% bersamaan:

RM5,000 × 60% = RM3,000

Ini tidak bermakna secara automatik anda boleh mengambil pembiayaan LPPSA dengan ansuran bulanan RM3,000.

Syarat kelayakan lain masih perlu dipenuhi, termasuk had jumlah hutang dan keperluan minimum gaji bersih.

Anggap peraturan 60% ini sebagai salah satu bahagian dalam penilaian, bukannya formula tunggal untuk menentukan jumlah maksimum pembiayaan anda.

Apakah Peraturan Jumlah Hutang 80%?

LPPSA juga menetapkan bahawa jumlah hutang secara amnya perlu berada dalam lingkungan 80% daripada pendapatan bersih.

Ini bermakna komitmen sedia ada boleh mempengaruhi jumlah pembiayaan perumahan tambahan yang boleh anda ambil.

Bergantung pada bagaimana sesuatu komitmen dan potongan dikategorikan berdasarkan peraturan LPPSA semasa, ia mungkin mempengaruhi jumlah yang masih tersedia untuk ansuran pembiayaan perumahan baharu.

Inilah sebabnya seseorang yang mempunyai komitmen bulanan lebih rendah mungkin mempunyai kapasiti pembiayaan yang berbeza berbanding individu lain dengan gaji sama tetapi komitmen yang lebih tinggi.

Contoh

Pertimbangkan dua pemohon dengan pendapatan yang layak hampir sama.

Pemohon A

• Mempunyai komitmen bulanan sedia ada yang agak rendah

Pemohon B

• Mempunyai beberapa komitmen kewangan sedia ada

Walaupun kedua-duanya menerima gaji yang sama, Pemohon B mungkin mempunyai ruang yang lebih kecil untuk mengambil ansuran pembiayaan perumahan baharu selepas syarat kemampuan kewangan diambil kira.

Oleh itu, gaji hanyalah satu bahagian daripada keseluruhan penilaian.

Apakah Maksud Keperluan Gaji Bersih 20%?

LPPSA juga menetapkan bahawa gaji bersih peminjam secara amnya perlu kekal sekurang-kurangnya 20% daripada pendapatan kasar.

Secara mudah, pembiayaan tidak sepatutnya menyebabkan terlalu sedikit pendapatan berbaki selepas potongan yang berkenaan.

Syarat ini digunakan bersama peraturan 60% dan 80% ketika menentukan kelayakan anda.

Jadi, apabila menganggarkan kelayakan LPPSA, anda tidak sepatutnya hanya bertanya:

“Berapakah gaji saya?”

Anda juga perlu bertanya:

“Berapa banyak daripada pendapatan saya sudah digunakan untuk komitmen setiap bulan?”

Adakah Gaji Lebih Tinggi Sentiasa Bermaksud Jumlah Pinjaman LPPSA Lebih Tinggi?

Secara amnya, pendapatan layak yang lebih tinggi boleh meningkatkan kapasiti pembiayaan anda.

Namun, ini tidak bermakna gaji sahaja menentukan jumlah pembiayaan LPPSA yang akan anda terima.

Kelayakan anda juga boleh dipengaruhi oleh faktor seperti:

• Elaun tetap yang layak

• Potongan wajib

• Komitmen kewangan sedia ada

• Tempoh pembiayaan

• Umur dan skim perkhidmatan yang berkenaan

• Sama ada ia pembiayaan pertama atau seterusnya

• Harga hartanah

• Penilaian hartanah oleh JPPH

Oleh sebab itu, menggunakan gaji sahaja untuk menganggarkan bajet hartanah boleh memberikan gambaran yang kurang tepat.

Bolehkah Saya Mengira Kelayakan LPPSA Berdasarkan Gaji?

Anda boleh membuat anggaran awal, tetapi perlu berhati-hati dengan jadual dalam talian yang menyatakan:

“Gaji RM3,000 = Pinjaman LPPSA RMXXX,XXX”

atau

“Gaji RM5,000 = Anda boleh beli rumah RMXXX,XXX.”

Angka seperti ini mungkin berguna sebagai anggaran kasar, tetapi ia tidak dapat menggambarkan keadaan setiap pemohon dengan tepat.

Sebagai contoh, dua pemohon yang menerima gaji RM5,000 mungkin mempunyai:

• Elaun tetap yang berbeza

• Potongan wajib yang berbeza

• Komitmen sedia ada yang berbeza

• Umur yang berbeza

• Tempoh pembiayaan yang tersedia yang berbeza

Akibatnya, anggaran kelayakan pembiayaan LPPSA mereka mungkin tidak sama.

Pengiraan berdasarkan situasi sebenar pemohon lebih berguna berbanding bergantung pada jadual gaji umum.

Bagaimanakah Tempoh Pembiayaan Mempengaruhi Jumlah yang Boleh Anda Pinjam?

Tempoh pembiayaan boleh memberi kesan yang ketara kepada anggaran jumlah pembiayaan anda.

Secara amnya, tempoh pembiayaan yang lebih panjang akan mengurangkan bayaran bulanan bagi jumlah pembiayaan yang sama.

Ini mungkin membolehkan jumlah pembiayaan yang lebih tinggi memenuhi had kemampuan bayaran bulanan yang berkenaan.

Walau bagaimanapun, tempoh maksimum yang tersedia bergantung pada skim LPPSA yang berkaitan, umur anda, skim perkhidmatan dan syarat semasa.

Bagi penjawat sektor awam muda yang layak, Skim Pembiayaan Perumahan Muda (SPPM) LPPSA kini menyediakan tempoh pembiayaan sehingga 40 tahun, tertakluk kepada syarat yang berkenaan.

Tempoh yang lebih panjang boleh menjadikan bayaran bulanan lebih mampu milik, tetapi anda juga akan membuat bayaran balik untuk tempoh yang lebih lama.

Oleh itu, jumlah maksimum yang anda layak pinjam tidak semestinya jumlah yang patut anda pinjam.

Kelayakan Anda Tidak Sama dengan Jumlah Pembiayaan Akhir yang Diluluskan

Ini merupakan salah satu perkara paling penting yang perlu difahami mengenai LPPSA.

Katakan anggaran kelayakan pembiayaan anda ialah RM600,000.

Ini tidak bermakna secara automatik LPPSA akan meluluskan RM600,000 untuk mana-mana hartanah yang anda pilih.

Menurut LPPSA, jumlah pembiayaan yang diluluskan tertakluk kepada amaun terendah antara:

1. Harga hartanah;

2. Nilai hartanah oleh Jabatan Penilaian dan Perkhidmatan Harta (JPPH);

3. Amaun pembiayaan yang dipohon; atau

4. Kelayakan maksimum pembiayaan anda.

Contoh

Andaikan:

• Kelayakan maksimum LPPSA anda: RM600,000

• Harga pembelian hartanah: RM550,000

• Penilaian JPPH: RM520,000

• Amaun yang dipohon: RM550,000

Amaun terendah ialah:

RM520,000

Oleh itu, pembiayaan anda mungkin dihadkan kepada RM520,000 walaupun kelayakan peribadi anda ialah RM600,000.

Anda mungkin perlu mempertimbangkan bagaimana untuk menampung perbezaan tersebut, tertakluk kepada transaksi dan syarat LPPSA.

Inilah sebabnya menyemak kelayakan peribadi sahaja tidak mencukupi.

Hartanah yang anda beli juga memainkan peranan.

Apakah Penilaian JPPH dan Mengapa Ia Penting?

JPPH ialah Jabatan Penilaian dan Perkhidmatan Harta.

Penilaian hartanah boleh mempengaruhi jumlah pembiayaan yang tersedia kerana LPPSA mengambil kira nilai JPPH ketika menentukan amaun pembiayaan yang diluluskan.

Sebagai contoh, anda mungkin bersetuju membeli hartanah subsale pada harga RM500,000.

Namun, jika penilaian yang berkaitan ialah RM470,000, anda tidak sepatutnya menganggap bahawa pembiayaan anda akan berdasarkan harga pembelian RM500,000.

Perkara ini amat penting apabila membeli hartanah pada harga yang lebih tinggi daripada nilai yang dinilai.

Apa Berlaku Jika Pembiayaan LPPSA Saya Lebih Rendah daripada Harga Hartanah?

Jika pembiayaan yang tersedia lebih rendah daripada jumlah yang diperlukan untuk menyelesaikan pembelian hartanah, mungkin terdapat kekurangan pembiayaan yang biasa dirujuk sebagai wang beza.

Sebagai contoh:

Harga hartanah: RM500,000Pembiayaan tersedia: RM460,000

Potensi perbezaan:

RM40,000

Bergantung pada keadaan dan syarat yang berkenaan, anda mungkin perlu menampung perbezaan tersebut menggunakan simpanan sendiri atau struktur pembiayaan lain yang dibenarkan.

Oleh itu, lebih selamat untuk memahami kedudukan pembiayaan anda sebelum membuat komitmen membeli hartanah.

Bagaimanakah Saya Boleh Menyemak Kelayakan Pinjaman LPPSA?

LPPSA menyediakan kalkulator pembiayaan rasmi yang boleh digunakan untuk menganggarkan kelayakan pembiayaan dan bayaran balik.

Kalkulator tersebut boleh membantu anda mendapat gambaran awal tentang jumlah pembiayaan yang mungkin tersedia berdasarkan maklumat yang dimasukkan.

Walau bagaimanapun, LPPSA menyatakan bahawa hasil kalkulator tersebut adalah untuk panduan sahaja dan tidak mengikat LPPSA dalam membuat keputusan akhir terhadap sesuatu permohonan pembiayaan.

Dalam erti kata lain:

Anggaran kelayakan ≠ Kelulusan dijamin

Permohonan sebenar anda masih perlu memenuhi syarat dan penilaian LPPSA.

Perlukan Bantuan Menyemak Berapa Banyak Pembiayaan LPPSA yang Anda Boleh Dapat?

Mengetahui anggaran kelayakan pembiayaan sebelum membeli hartanah dapat membantu anda membuat keputusan yang lebih tepat.

Megax Mortgage boleh membantu anda dengan permohonan pembiayaan LPPSA, termasuk menyemak kedudukan pembiayaan anda, menyediakan dokumen yang diperlukan dan membimbing anda sepanjang proses permohonan.

Jika anda juga layak untuk pembiayaan bank, kami boleh membantu anda membandingkan LPPSA dan pilihan pinjaman perumahan bank supaya anda dapat memahami struktur pembiayaan mana yang lebih sesuai dengan keadaan anda.

Daripada memilih hartanah dahulu dan hanya memikirkan pembiayaan kemudian, semak pilihan pembiayaan anda lebih awal dan tetapkan bajet pembelian rumah yang lebih realistik.

Dapatkan pembiayaan perumahan yang tepat dengan lebih pantas bersama Megax Mortgage.