Pinjaman Bersama LPPSA: Bolehkah Anda Memohon Bersama Pasangan?

Membeli rumah bersama pasangan boleh membantu meningkatkan kemampuan untuk memiliki hartanah, terutamanya apabila kelayakan pembiayaan seorang sahaja tidak mencukupi untuk menampung harga pembelian.

Jika anda seorang penjawat awam di Malaysia, anda mungkin tertanya-tanya:

Bolehkah saya memohon pinjaman bersama LPPSA dengan pasangan saya?

Jawapannya ialah ya, tertakluk kepada syarat pembiayaan bersama LPPSA.

Yang lebih penting, pasangan anda tidak semestinya perlu bekerja dalam sektor awam. LPPSA menyediakan struktur pembiayaan bersama yang berbeza bergantung pada sama ada kedua-dua pasangan layak untuk pembiayaan LPPSA atau hanya seorang sahaja yang layak.

Dalam panduan ini, kami menerangkan bagaimana pembiayaan bersama LPPSA berfungsi, perbezaan antara PB1 dan PB2, bagaimana kelayakan pembiayaan ditentukan, serta pilihan yang mungkin tersedia jika pasangan anda bekerja dalam sektor swasta.

Apakah Itu Pinjaman Bersama LPPSA?

Pinjaman bersama LPPSA, atau Pembiayaan Bersama, ialah struktur pembiayaan perumahan yang melibatkan dua atau lebih individu yang layak untuk membeli hartanah yang sama bersama-sama.

Sebagai contoh:

• Pembiayaan Pemohon A: RM250,000

• Pembiayaan Pemohon B: RM150,000

• Jumlah pembiayaan bersama: RM400,000

Daripada bergantung sepenuhnya pada kelayakan seorang pemohon, pembiayaan bersama boleh membolehkan pemohon yang layak menggabungkan pembiayaan masing-masing untuk membeli hartanah yang sama.

Walau bagaimanapun, setiap pemohon masih tertakluk kepada kelayakan pembiayaan individu dan syarat LPPSA yang berkenaan.

Bolehkah Suami dan Isteri Memohon LPPSA Bersama?

Ya.

LPPSA membenarkan permohonan pembiayaan bersama antara:

• Suami dan isteri

• Ibu bapa dan anak kandung

Bagi permohonan antara suami dan isteri, kedua-dua pasangan perlu dinamakan dalam dan menandatangani Perjanjian Jual Beli (SPA) yang sama.

Salinan sijil perkahwinan atau pendaftaran perkahwinan juga diperlukan sebagai dokumen sokongan tambahan bagi permohonan bersama antara pasangan.

Apakah PB1 dan PB2 dalam Pembiayaan Bersama LPPSA?

LPPSA membahagikan pembiayaan bersama kepada dua struktur utama:

PB1 — Kedua-dua Pemohon Menggunakan LPPSA

Di bawah Pinjaman Bersama 1 (PB1), setiap pemohon mestilah penjawat sektor awam yang layak dan kedua-duanya menggunakan pembiayaan LPPSA.

Sebagai contoh:

Suami: Penjawat awam → LPPSA

Isteri: Penjawat awam → LPPSA

Kelayakan pembiayaan LPPSA individu bagi kedua-dua pemohon boleh digunakan untuk membiayai hartanah yang sama, tertakluk kepada syarat yang berkenaan.

PB2 — LPPSA + Institusi Pembiayaan Lain

Di bawah Pinjaman Bersama 2 (PB2), sekurang-kurangnya seorang pemohon mestilah penjawat sektor awam yang layak.

Pemohon yang tidak menggunakan LPPSA boleh mendapatkan pembiayaan daripada institusi kewangan atau agensi yang:

• mempunyai skim pembiayaan perumahan sendiri; dan

• bersetuju menjadi pemegang gadaian kedua / second charge holder, tertakluk kepada syarat dan persetujuan LPPSA.

Contoh yang biasa ialah:

Suami: Penjawat awam → LPPSA

Isteri: Pekerja sektor swasta → Pembiayaan bank

Ini bermakna pasangan suami isteri masih berpotensi menggunakan pembiayaan bersama walaupun hanya seorang daripada mereka layak memohon LPPSA.

Bolehkah Saya Memohon Bersama Pasangan Jika Kami Berdua Penjawat Awam?

Ya.

Jika kedua-dua pasangan merupakan penjawat sektor awam yang layak dan kedua-duanya menggunakan pembiayaan LPPSA, permohonan biasanya boleh distrukturkan di bawah PB1.

Jumlah pembiayaan setiap pasangan adalah berdasarkan kelayakan LPPSA individu semasa masing-masing.

Sebagai contoh:

Kelayakan pembiayaan suami: RM300,000

Kelayakan pembiayaan isteri: RM250,000

Potensi jumlah pembiayaan bersama:

RM550,000

Ini hanyalah contoh ringkas.

Jumlah pembiayaan sebenar masih tertakluk kepada kelayakan setiap pemohon serta syarat pembiayaan LPPSA semasa.

Bolehkah Saya Memohon Bersama Pasangan Jika Dia Bekerja dalam Sektor Swasta?

Berpotensi, ya.

Ini merupakan salah satu perkara paling penting untuk difahami mengenai pembiayaan bersama LPPSA.

Jika seorang pasangan merupakan penjawat sektor awam yang layak dan seorang lagi bekerja dalam sektor swasta, permohonan mungkin boleh distrukturkan di bawah PB2.

Sebagai contoh:

Isteri: Penjawat awam → Pembiayaan LPPSA

Suami: Pekerja sektor swasta → Pembiayaan bank

Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna mana-mana pinjaman bank boleh digabungkan dengan LPPSA secara automatik.

Institusi kewangan atau agensi yang terlibat perlu bersetuju dengan struktur pembiayaan yang diperlukan, termasuk bertindak sebagai pemegang gadaian kedua, dan persetujuan LPPSA juga diperlukan.

Pasangan yang bekerja dalam sektor swasta juga perlu memenuhi syarat kelayakan pembiayaan yang ditetapkan oleh bank atau institusi kewangan berkenaan.

Adakah LPPSA Menggabungkan Gaji Kedua-dua Pasangan?

Bukan secara terus.

Lebih tepat untuk melihat pembiayaan bersama sebagai gabungan pembiayaan yang tersedia kepada setiap pemohon, bukan sekadar mencampurkan kedua-dua gaji dan menggunakan satu formula.

Bagi PB1, jumlah pembiayaan setiap pemohon tertakluk kepada kelayakan LPPSA semasa masing-masing.

Bagi PB2, pemohon LPPSA dinilai berdasarkan syarat LPPSA, manakala seorang lagi pemohon dinilai berdasarkan kriteria kelayakan institusi kewangan yang mengambil bahagian.

Oleh itu:

Pendapatan gabungan tidak bermakna jumlah pembiayaan gabungan akan diluluskan secara automatik.

Setiap pihak masih perlu memenuhi syarat pembiayaan yang berkaitan.

Bagaimana Jika Kelayakan LPPSA Saya Tidak Mencukupi untuk Membeli Hartanah?

Ini merupakan salah satu keadaan di mana pembiayaan bersama boleh menjadi berguna.

Sebagai contoh:

Harga hartanah: RM600,000

Pembiayaan LPPSA yang tersedia untuk anda: RM400,000

Terdapat perbezaan pembiayaan yang perlu ditampung.

Jika pasangan anda juga merupakan penjawat awam yang layak, PB1 mungkin membolehkan kedua-dua pasangan menggunakan kelayakan LPPSA masing-masing untuk membiayai hartanah yang sama.

Jika pasangan anda tidak layak untuk LPPSA tetapi layak mendapatkan pembiayaan daripada institusi kewangan yang mengambil bahagian, PB2 mungkin boleh dipertimbangkan.

Walau bagaimanapun, struktur yang sesuai perlu disemak sebelum anda membuat komitmen terhadap pembelian tersebut.

Bacaan berkaitan: Berapa Banyak Pinjaman LPPSA yang Saya Boleh Dapat? Kelayakan & Amaun Pembiayaan Dijelaskan

Apakah Jenis Hartanah yang Boleh Dibeli Melalui Pembiayaan Bersama LPPSA?

Jenis pembiayaan yang dibenarkan berbeza antara PB1 dan PB2.

PB1

Bagi pembiayaan bersama antara penjawat sektor awam yang layak dan menggunakan LPPSA, LPPSA membenarkan semua jenis pembiayaan, tertakluk kepada syarat yang terpakai bagi jenis pembiayaan tersebut.

PB2

Bagi pembiayaan bersama yang melibatkan seorang pemohon LPPSA dan seorang pemohon sektor swasta menggunakan institusi kewangan lain, LPPSA pada masa ini membenarkan:

Jenis 1 — Membeli rumah atau petak rumah kediaman yang telah siap

Jenis 3 — Membeli rumah atau petak rumah kediaman dalam pembinaan

Perbezaan ini penting.

Anda tidak sepatutnya menganggap bahawa semua jenis pembiayaan LPPSA boleh digabungkan dengan pembiayaan sektor swasta di bawah PB2.

Permohonan Mana Perlu Dibuat Dahulu untuk PB2?

Bagi PB2, permohonan LPPSA perlu dibuat terlebih dahulu.

Berdasarkan panduan semasa LPPSA, pemohon tidak sepatutnya membuat permohonan pembiayaan bersama kepada institusi kewangan lain terlebih dahulu.

Pembiayaan LPPSA perlu diluluskan terlebih dahulu.

Jika LPPSA meluluskan permohonan dengan terdapatnya wang beza, pemohon kemudiannya boleh meneruskan permohonan pembiayaan bercagaran kedua kepada institusi kewangan atau agensi yang berkenaan.

Urutan ini penting kerana PB2 bukan sekadar dua pinjaman perumahan berasingan yang dipohon pada masa yang sama.

Struktur pembiayaan perlu mematuhi syarat LPPSA.

Bolehkah Mana-mana Bank Mengambil Bahagian dalam PB2?

Tidak secara automatik.

LPPSA menyatakan bahawa pembiayaan bersama dengan institusi kewangan atau agensi lain boleh dilakukan dengan syarat institusi tersebut:

• mempunyai skim pembiayaan perumahan sendiri;

• bersetuju menjadi pemegang gadaian kedua / second mortgagee; dan

• mendapat persetujuan yang diperlukan daripada LPPSA.

Oleh itu, jika anda merancang untuk menggunakan struktur LPPSA + pembiayaan bank, anda perlu terlebih dahulu menyemak sama ada struktur pembiayaan tersebut boleh dilaksanakan sebelum menganggap bahawa mana-mana bank boleh mengambil bahagian.

Adakah Kedua-dua Pasangan Perlu Dinamakan dalam SPA?

Ya, bagi permohonan pembiayaan bersama LPPSA.

LPPSA mewajibkan setiap pemohon bersama menandatangani Perjanjian Jual Beli (SPA) yang sama.

Perkara ini amat penting untuk difahami sebelum SPA disediakan.

Jika anda sudah merancang untuk menggunakan pembiayaan bersama, struktur

pemilikan dan pembiayaan sebaiknya dipertimbangkan lebih awal daripada cuba mengubah struktur selepas dokumen telah ditandatangani.

Bolehkah Kami Menggunakan Peguam Berbeza untuk LPPSA dan Bank di Bawah PB2?

Tidak.

FAQ pembiayaan bersama LPPSA semasa menyatakan bahawa pemohon perlu menggunakan peguam yang sama untuk dokumentasi pembiayaan bersama.

Perkara ini sangat relevan untuk kes PB2 kerana transaksi melibatkan LPPSA dan institusi kewangan lain.

Penggunaan struktur perundangan yang betul membantu menyelaraskan dokumentasi sekuriti dan pembiayaan antara semua pihak.

PB1 vs PB2: Apakah Perbezaannya?

	PB1	PB2
Pemohon biasa	Kedua-dua penjawat sektor awam	Penjawat sektor awam + pasangan sektor swasta
Pembiayaan	LPPSA + LPPSA	LPPSA + institusi kewangan yang mengambil bahagian
Kelayakan	Setiap pemohon berdasarkan kelayakan LPPSA	Pemohon LPPSA dinilai oleh LPPSA; pemohon lain berdasarkan kriteria institusi kewangan
Jenis pembiayaan	Semua jenis pembiayaan LPPSA, tertakluk kepada syarat	Pada masa ini Jenis 1 dan Jenis 3
SPA	Kedua-dua pemohon dalam SPA yang sama	Kedua-dua pemohon dalam SPA yang sama
Dokumen tambahan pasangan	Sijil / pendaftaran perkahwinan	Sijil / pendaftaran perkahwinan
Urutan permohonan	Permohonan bersama LPPSA	LPPSA dahulu, kemudian institusi kewangan yang berkenaan

Patutkah Kami Menggunakan Pembiayaan Bersama LPPSA atau Pinjaman Perumahan Bersama Bank?

Walaupun anda layak untuk pembiayaan bersama LPPSA, ini tidak bermakna ia secara automatik merupakan struktur pembiayaan terbaik untuk isi rumah anda.

Bergantung pada keadaan, pasangan mungkin mempunyai beberapa pilihan seperti:

• LPPSA + LPPSA

• LPPSA + pembiayaan bank yang mengambil bahagian

• Pinjaman perumahan bersama bank

Pilihan yang lebih sesuai boleh bergantung pada:

• Kelayakan pembiayaan setiap pasangan

• Harga hartanah

• Bayaran bulanan

• Tempoh pembiayaan

• Kadar faedah atau keuntungan

• Kelayakan bank

• Fleksibiliti pembiayaan

• Jenis hartanah

• Perancangan bayaran balik masa hadapan

Oleh itu, adalah berguna untuk membandingkan struktur pembiayaan yang tersedia sebelum menentukan cara untuk membiayai hartanah tersebut.

Bacaan berkaitan: LPPSA vs Pinjaman Perumahan Bank: Mana Lebih Baik untuk Penjawat Awam?

Semak Pilihan Pembiayaan Bersama Sebelum Menandatangani SPA

Jika anda merancang untuk membeli hartanah bersama pasangan, adalah lebih baik untuk memahami struktur pembiayaan sebelum menandatangani Perjanjian Jual Beli.

Perkara ini sangat penting apabila:

• Seorang pasangan ialah penjawat awam dan seorang lagi bekerja dalam sektor swasta

• Kelayakan LPPSA seorang pemohon tidak mencukupi

• Anda mempertimbangkan LPPSA + pembiayaan bank

• Anda tidak pasti sama ada PB1 atau PB2 terpakai

• Anda ingin memahami berapa banyak pembiayaan yang boleh diperoleh oleh kedua-dua pasangan

Megax Mortgage boleh membantu anda menyemak pilihan pembiayaan bersama LPPSA, menentukan struktur pembiayaan yang sesuai dan membimbing anda sepanjang proses permohonan.

Jika pembiayaan bank turut terlibat, kami juga boleh membantu menilai pilihan pinjaman perumahan bank yang tersedia dan menyelaraskan pendekatan pembiayaan berdasarkan situasi anda.

Memahami struktur terlebih dahulu dapat membantu anda mengelakkan komplikasi pembiayaan selepas membuat komitmen terhadap hartanah.

Dapatkan pembiayaan perumahan yang tepat dengan lebih pantas bersama Megax Mortgage.