LPPSA 联名贷款：可以和配偶一起申请吗？

和配偶一起买房，可以提高家庭购买房产的能力，尤其是当一个人的融资资格不足以支付房屋购买价格时，联名融资可能成为其中一个选择。

如果你是马来西亚公务员，你可能会想：

我可以和配偶一起申请 LPPSA 联名贷款吗？

答案是：可以，但必须符合 LPPSA 的联名融资规定。

更重要的是，你的配偶不一定也必须是公务员。LPPSA 目前提供不同的联名融资安排，具体采用哪一种方式，取决于夫妻双方是否都有资格申请 LPPSA，还是只有其中一方符合资格。

这篇文章将为你解释 LPPSA 联名融资如何运作、PB1 和 PB2 有什么分别、融资资格如何评估，以及如果你的配偶在私人界工作，可以有哪些融资选择。

什么是 LPPSA 联名贷款？

LPPSA 联名贷款，也称为 Pembiayaan Bersama（联名融资），是一种由两名或以上符合资格的申请人，共同为同一项房产申请住房融资的安排。

例如：

• 申请人 A 的融资额：RM250,000

• 申请人 B 的融资额：RM150,000

• 联名融资总额：RM400,000

与其完全依赖一个人的融资资格，联名融资可以让符合条件的申请人结合各自可获得的融资，用于购买同一项房产。

不过，每一名申请人仍然需要符合各自的融资资格，以及 LPPSA 的相关规定。

夫妻可以一起申请 LPPSA 吗？

可以。

LPPSA 允许以下关系的申请人申请联名融资：

• 夫妻

• 父母与亲生子女

如果是夫妻共同申请，两名配偶都必须列名并签署同一份 买卖合约（Sale and Purchase Agreement，SPA）。

夫妻联名申请时，也需要提供结婚证书或婚姻注册证明副本作为额外的支持文件。

LPPSA 联名融资的 PB1 和 PB2 是什么？

LPPSA 目前将联名融资分为两种主要安排：

PB1 — 两名申请人都使用 LPPSA

在 Pinjaman Bersama 1（PB1） 下，每一名申请人都必须是符合资格的公共部门人员，并且双方都使用 LPPSA 融资。

例如：

丈夫： 公务员 → LPPSA

妻子： 公务员 → LPPSA

夫妻双方可以根据各自的 LPPSA 融资资格，共同为同一项房产提供融资，但仍须符合相关规定。

PB2 — LPPSA + 其他融资机构

在 Pinjaman Bersama 2（PB2） 下，至少一名申请人必须是符合资格的公共部门人员。

没有使用 LPPSA 的另一名申请人，可以向金融机构或相关机构申请融资，但有关机构必须：

• 拥有本身的房屋融资计划；以及

• 同意成为第二押记权人 / 第二抵押权人（second charge holder / second mortgagee），并符合 LPPSA 的相关规定及取得 LPPSA 同意。

一个常见的例子是：

丈夫： 公务员 → LPPSA

妻子： 私人界员工 → 银行融资

换句话说，即使夫妻之间只有一方符合 LPPSA 资格，也不代表他们不能采用联名融资。

如果夫妻双方都是公务员，可以一起申请吗？

可以。

如果夫妻双方都是符合资格的公共部门人员，并且双方都使用 LPPSA 融资，一般可以采用 PB1 的方式申请。

夫妻双方的融资金额，将根据各自目前的 LPPSA 融资资格计算。

例如：

丈夫的融资资格：RM300,000

妻子的融资资格：RM250,000

潜在联名融资总额：

RM550,000

不过，这只是一个简单的例子。

实际可以获得多少融资，仍取决于每名申请人的资格以及 LPPSA 当时适用的融资规定。

如果配偶在私人界工作，可以一起申请吗？

有可能可以。

这是了解 LPPSA 联名融资时非常重要的一点。

如果夫妻其中一方是符合资格的公共部门人员，而另一方在私人界工作，申请可能可以采用 PB2 的方式进行。

例如：

妻子： 公务员 → LPPSA 融资

丈夫： 私人界员工 → 银行融资

不过，这并不代表任何银行贷款都可以自动与 LPPSA 结合。

参与融资的金融机构或相关机构必须同意 LPPSA 所要求的融资结构，包括成为第二押记权人或第二抵押权人，同时也必须取得 LPPSA 的同意。

在私人界工作的配偶，也必须符合所选择银行或金融机构本身的贷款审批条件。

LPPSA 会直接把夫妻两人的薪水加起来计算吗？

不是这么简单。

更准确的理解方式，是把联名融资视为结合每一名申请人各自可以获得的融资，而不是单纯把

夫妻两人的薪水加起来，再套用一个统一的计算公式。

对于 PB1，每名申请人的融资金额取决于各自目前的 LPPSA 融资资格。

对于 PB2，LPPSA 申请人会根据 LPPSA 的规定进行评估，而另一名申请人则需要符合参与融资的金融机构所设定的资格条件。

因此：

夫妻收入加起来，并不代表一定可以获得相同金额的联名融资。

双方仍然需要分别符合相关的融资条件。

如果我的 LPPSA 贷款资格不足以购买房产怎么办？

这种情况下，联名融资可能会派上用场。

例如：

房产价格：RM600,000

你可获得的 LPPSA 融资：RM400,000

这意味着中间可能存在一笔需要解决的融资差额。

如果你的配偶也是符合资格的公务员，PB1 可能允许夫妻双方分别使用自己的 LPPSA 融资资格来购买同一项房产。

如果你的配偶不符合 LPPSA 资格，但符合参与融资的金融机构的贷款条件，则可以考虑 PB2。

不过，在正式决定购买房产之前，应该先确认实际可行的融资结构。

相关文章： 我可以获得多少 LPPSA 贷款？贷款资格与融资金额详解

LPPSA 联名融资可以买哪些类型的房产？

PB1 和 PB2 所允许的融资类型有所不同。

PB1

如果是符合资格的公共部门人员共同使用 LPPSA 融资，根据 LPPSA 的规定，所有融资类型都可以申请，但仍须符合各融资类型的相关条件。

PB2

如果联名融资涉及一名 LPPSA 申请人，以及一名通过其他金融机构融资的私人界申请人，目前 LPPSA 允许：

Type 1 — 购买已建成的住宅房屋或单位

Type 3 — 购买仍在建设中的住宅房屋或单位

这一点非常重要。

不要假设所有 LPPSA 融资类型都可以通过 PB2 与私人金融机构的融资结合。

PB2 应该先申请 LPPSA 还是银行？

如果采用 PB2，应该先申请 LPPSA。

根据 LPPSA 目前的指南，申请人不应该先向其他金融机构提交联名融资申请。

LPPSA 融资需要先获得批准。

如果 LPPSA 批准申请后出现融资差额，即 wang beza，申请人才可以继续向相关金融机构或机构申请第二押记融资。

这个申请顺序非常重要，因为 PB2 并不是简单地同时申请两笔互不相关的房屋贷款。

整个融资结构必须符合 LPPSA 的规定。

任何银行都可以参与 PB2 吗？

不一定。

根据 LPPSA 的规定，与其他金融机构或机构进行联名融资时，有关机构必须：

• 拥有本身的房屋融资计划；

• 同意成为第二押记权人 / 第二抵押权人；以及

• 取得 LPPSA 所要求的相关同意。

因此，如果你计划采用 LPPSA + 银行融资 的结构，最好先确认有关融资安排是否可行，而不是直接假设任何银行都能够参与 PB2。

夫妻双方都必须列名在 SPA 吗？

是的。

对于 LPPSA 联名融资申请，每一名联名申请人都必须签署同一份 买卖合约（SPA）。

这一点最好在准备 SPA 之前就确认清楚。

如果你已经计划使用联名融资，建议提前考虑房产持有方式以及融资结构，而不是等到相关文件签署后才尝试重新调整。

PB2 可以分别使用不同的 LPPSA 律师和银行律师吗？

不可以。

根据 LPPSA 目前有关联名融资的 FAQ，申请人必须使用同一名律师处理联名融资文件。

这一点对于 PB2 尤其重要，因为整个交易同时涉及 LPPSA 和另一家金融机构。

使用符合规定的法律结构，有助于协调各方之间的抵押及融资文件。

PB1 vs PB2：有什么分别？

	PB1	PB2
常见申请人	双方都是公共部门人员	公共部门人员 + 私人界配偶
融资方式	LPPSA + LPPSA	LPPSA + 参与的金融机构
融资资格	每名申请人根据各自 LPPSA 资格评估	LPPSA 申请人由 LPPSA 评估；另一名申请人根据金融机构条件评估
融资类型	所有 LPPSA 融资类型，须符合相关规定	目前为 Type 1 和 Type 3
SPA	双方列名并签署同一份 SPA	双方列名并签署同一份 SPA
夫妻额外文件	结婚证书 / 婚姻注册证明	结婚证书 / 婚姻注册证明
申请顺序	LPPSA 联名申请	先申请 LPPSA，再向符合条件的金融机构申请

应该选择 LPPSA 联名融资还是银行联名房贷？

即使你符合 LPPSA 联名融资资格，也不代表它一定是最适合你们家庭的融资方式。

根据夫妻双方的情况，可能有以下几种选择：

• LPPSA + LPPSA

• LPPSA + 符合条件的银行融资

• 银行联名房屋贷款

哪一种方式更适合，可能取决于：

• 夫妻双方各自的融资资格

• 房产价格

• 每月供款

• 融资期限

• 利率或利润率

• 银行贷款资格

• 融资灵活性

• 房产类型

• 未来的还款计划

因此，在决定如何为房产融资之前，可以先比较不同的融资结构。

相关文章： LPPSA vs 银行房屋贷款：马来西亚公务员应该选择哪一个？

签 SPA 前，先确认你们的联名融资方案

如果你计划和配偶一起购买房产，最好在签署买卖合约（SPA）之前，先了解清楚融资结构。

尤其是以下情况：

• 一方是公务员，另一方在私人界工作

• 一个人的 LPPSA 融资资格不足

• 你正在考虑 LPPSA + 银行融资

• 你不确定应该采用 PB1 还是 PB2

• 你想知道夫妻两人一共可以获得多少融资

Megax Mortgage 可以协助你了解 LPPSA 联名融资方案、确认合适的融资结构，并在整个申请过程中提供协助。

如果同时涉及银行融资，我们也可以协助评估可选择的银行房屋贷款方案，并根据你们的情况协调融资安排。

在买房之前先了解清楚融资结构，可以降低签署 SPA 后才发现融资安排出现问题的风险。

与 Megax Mortgage 一起，更快找到适合你的房屋贷款方案。